IRPH: jurisprudencia del TJUE, hipotecas canceladas y estrategia de reclamación

¿Qué ocurre si la hipoteca referenciada al IRPH ya está cancelada: se puede reclamar igualmente?

Sí. La cancelación del préstamo no impide la reclamación judicial de las cantidades pagadas en exceso. El consumidor puede ejercitar la acción de nulidad y restitución aunque el préstamo esté saldado, si bien deberá tenerse en cuenta el plazo de prescripción aplicable según la jurisprudencia vigente del Tribunal Supremo y del TJUE. La cancelación no extingue el derecho a reclamar lo indebidamente cobrado; simplemente cambia el punto de referencia temporal para calcular la cuantía reclamable.

¿Cuál es el papel del TJUE en la protección de los consumidores afectados por el IRPH?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha sentado doctrina clave a través de asuntos como el C-125/18 (caso Gómez del Moral), determinando que el IRPH sí puede someterse al control de transparencia y que corresponde al juez nacional valorar si la entidad cumplió con sus obligaciones informativas, aplicando la Directiva 93/13/CEE. Esta jurisprudencia ha abierto la vía judicial en España para miles de afectados que hasta entonces no podían reclamar.

¿Qué índice sustituto se aplica si se declara nula la cláusula IRPH?

Los tribunales suelen sustituir el IRPH por el Euríbor más el diferencial pactado en el contrato, aunque esta cuestión no está completamente unificada en la jurisprudencia española. En ausencia de pacto claro, algunos jueces aplican el interés legal del dinero. La solución varía según el criterio judicial y la evolución de la doctrina del Tribunal Supremo, por lo que es imprescindible contar con asesoramiento legal especializado para valorar cada caso.

¿Tiene algún efecto la publicación del IRPH en el BOE sobre su posible carácter abusivo?

La publicación oficial en el BOE y su regulación por la Circular 5/2012 del Banco de España implican que el índice en sí no es ilegal. Sin embargo, esto no exime al banco de su deber de transparencia contractual. El carácter abusivo no deriva del índice como tal, sino de la forma en que fue incorporado al contrato sin la debida información al consumidor. Por tanto, la legalidad del índice y la posible abusividad de la cláusula son cuestiones independientes que deben analizarse por separado.

¿Qué estrategia procesal es recomendable para un consumidor que quiere reclamar el IRPH?

Lo más recomendable es acudir a un abogado especializado en derecho bancario y de consumo, recopilar toda la documentación precontractual y contractual disponible, y valorar si iniciar una reclamación extrajudicial previa al banco antes de acudir a los tribunales. Muchas entidades llegan a acuerdos para evitar litigios prolongados, lo que puede reducir costes y tiempos del proceso.